Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d'accéder aux actifs que vous avez accumulés dans votre maison. Si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent pour payer des factures, pour payer l'université de vos enfants ou pour des rénovations domiciliaires, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une excellente source de fonds. Il est facile de se qualifier si vous avez la valeur nette de votre maison. Cependant, ils comportent certains risques.



Pour : Vous payez moins d'intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire

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Les prêts sur valeur domiciliaire portent généralement des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux des prêts personnels, qui sont également beaucoup plus difficiles à obtenir, et certainement inférieurs aux avances de fonds par carte de crédit. C'est parce que vous utilisez votre maison comme garantie pour le prêt, de sorte que la banque est sûre qu'elle récupérera son argent.

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Inconvénient : votre maison est une garantie pour le prêt

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Oui, c'est la raison pour laquelle les taux d'intérêt sur votre prêt sur valeur domiciliaire sont si bas. Cependant, si vous rencontrez des difficultés financières et que vous ne remboursez pas votre prêt pour quelque raison que ce soit, votre prêteur a la possibilité de déposer une demande de forclusion et de prendre votre maison. Il est possible que vous perdiez une maison d'une valeur de, disons, 500 000 $ en raison du non-paiement d'un prêt de 30 000 $. Il est important de comprendre ce risque avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire.

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Pro : Votre paiement mensuel est fixe

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Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe. Cela signifie que votre paiement n'augmente pas lorsque les taux d'intérêt fédéraux augmentent, comme cela peut arriver avec votre première hypothèque. Pour cette raison, vous pouvez planifier à l'avance, créer un budget et éviter l'anxiété de ne pas savoir ce que vous devez d'un mois à l'autre.

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Inconvénient : votre prêt sur valeur domiciliaire n'est pas automatiquement une affaire conclue

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Avant la crise du logement de 2007, obtenir un prêt sur valeur domiciliaire était remarquablement facile : si vous aviez la valeur nette de votre maison sur papier, vous pouviez obtenir un prêt. Depuis ce temps, les prêteurs ont commencé à examiner les demandes de valeur nette des maisons avec plus de prudence. Il est peu probable que vous puissiez emprunter plus de 80 % de la valeur nette de votre maison - sa valeur moins ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire - et le processus de demande sera probablement assez rigoureux. La banque veut savoir qu'elle récupérera son argent. On vous demandera donc vos dossiers fiscaux, une preuve de revenu et d'autres données montrant votre capacité à effectuer des paiements mensuels.



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Pour : Vous pouvez profiter de certains avantages fiscaux.

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Vos paiements d'intérêts constituent une grande partie du paiement que vous effectuez sur votre prêt sur valeur domiciliaire chaque mois, mais si vous utilisez les fonds du prêt pour apporter des améliorations substantielles à votre maison, vous pourrez peut-être déduire une partie de ces intérêts sur vos impôts, jusqu'à concurrence de à un prêt total de 750 000 $. Parlez à votre comptable avant de finaliser le prêt pour vous assurer que vous êtes admissible à ces déductions.

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Inconvénient : vous vous êtes endetté davantage

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Vous avez peut-être contracté un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos anciennes dettes de carte de crédit. Oui, vous avez économisé beaucoup d'argent en faisant cela, car le taux d'intérêt de votre prêt sur valeur domiciliaire est bien inférieur à celui de vos cartes de crédit, mais vous êtes toujours endetté. De plus, vous avez remboursé la dette de votre prêt hypothécaire pour vous constituer une valeur nette, et maintenant vous l'avez à nouveau transformé en dette. Pour cette raison, il est important d'utiliser la valeur nette de votre maison pour des dépenses importantes telles que les frais de scolarité ou les améliorations domiciliaires; ne mettez pas votre maison en garantie pour n'importe quelle raison.

Avantages : Les prêts sur valeur domiciliaire sont plus faciles à obtenir que les autres types de prêts

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Bien que le processus soit plus difficile qu'auparavant, il est toujours plus facile de se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire que d'autres types. Les prêteurs se sentent plus à l'aise de prêter aux personnes ayant un mauvais crédit s'ils ont la garantie d'une maison pour les aider à gérer leurs risques. Cependant, vous devrez toujours répondre aux exigences minimales et fournir toute cette documentation complète.

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Inconvénient : les frais de clôture peuvent être élevés

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Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous signez essentiellement le résultat net d'une deuxième hypothèque. Pour cette raison, vous paierez les mêmes frais de clôture et autres frais que vous avez payés lorsque vous avez contracté votre première hypothèque. Oui, les taux d'intérêt sont plus bas, mais vous aurez un coût initial plus élevé sur le prêt que sur d'autres prêts. Dans la plupart des cas, ces frais proviennent du produit du prêt, vous vous retrouvez donc avec moins d'argent que ce que vous pensiez emprunter.

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Pro : Vous pouvez obtenir beaucoup d'argent

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Les avances de fonds sur vos cartes de crédit et vos prêts personnels dépassent généralement les cinq chiffres les plus bas. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, cependant, vous pouvez accéder à une grande quantité d'argent assez rapidement et à un taux d'intérêt relativement bas. Si vous avez beaucoup de valeur nette dans votre maison parce que vous avez remboursé votre hypothèque ou parce que les prix des logements ont augmenté dans votre région, vous pourriez puiser dans une somme d'argent importante avec une relative facilité.

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